Thursday, January 24, 2013

M-PESA: la long tail del mobile banking


Siento desde hace años un fundado optimismo en la revolución que los móviles están suponiendo en las regiones menos desarrolladas del mundo. La semana pasada os hablaba de la importancia que tienen mercados como el africano para empresas occidentales como Vodafone y ahora quiero volver a hablaros de M-PESA el servicio de banca móvil más exitoso del mundo y cuya evolución desde hace 5 años he seguido con interes

M-Pesa (de mobile y pesa o dinero en Swahili) es un servicio de banca móvil que ofrece la compañía Safaricom (participada por Vodafone) en Kenia y que es utilizado por el 70% de la población!,  con un volumen anual de transacciones que supera los 10.000 millones dolares (unos 7400 millones euros), lo que le convierte en la plataforma de m-banking más importante del mundo, ya que 1 de cada 2 dolares que se mueven en el mundo via móvil es a través de M-pesa

Lo que me parece realmente interesane del modelo de M-Pesa es que desde el principio vio que era más lucrativo sacar poco de muchas cuentas que mucho de pocas y grandes cuentas, o sea una long tail de la banca que ha permitido a la mayoría de la población de Kenia mover dinero sin tener cuenta bancaria y tener la sensación real de que disfrutas de los servicios de un banco.

Yo creo que el escenario pos-crisis en Europa (o sea, como quedaremos después de la salida de la crisis) ofrece oportunidades para el modelo de M-Pesa ya que sigue la definición de tecnología disruptiva de Christensen. O sea que hay margen para que un player (mobile solo) como M-pesa ofrezca servicios bancarios (adaptados a la realidad europea) a muy bajo coste, para aquellas personas o con ingresos irregulares, o parados, o jóvenes en formación....que no necesitan (o no pueden) tener una cuenta bancaria en un banco convencional

A la vez y tal como hemos visto en Kenia, el modelo de M-pesa ha puesto en marcha una cultura de micro-emprendimiento, ya que muchas personas (en Kenia puede haber unas 30.000) han visto la oportunidad de ganarse la vida abriendo un pequeño puesto de pagos en el móvil sobre todo en zonas rurales, lo que permite que muchas personas pasen de los 2 dolares al dia a los 250 dolares al mes

Si lo adaptas a la realidad española (o griega o portuguesa) yo veo un margen para el mobile banking modelo M-pesa, en un escenario donde las soluciones para todos y para todo ya no existen....

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