Como pagamos en el área Euro: mayoría en efectivo pero cada vez menos

Seguramente el hábito social más evidente que nos ha dejado los dos años largos de pandemia en Europa ha sido el uso de tarjetas de crédito/débito para pagar casi todo, un método de pago que NO es precisamente nuevo pero que ahora se encontró con el viento a favor de esa sociedad sin efectivo (cash) con la que algunos (no se muy bien porque) sueñan

El último y más reciente estudio del Banco Central europeo (2022) sobre como pagamos los europeos confirma alguna de las intuiciones que todos tenemos basadas en la simple observación de lo que vemos a nuestro alrededor: 

• El 34% de los pagos en el área del Euro (20 paises) se realizan con tarjetas, un dato más que notable si tenemos en cuenta que apenas 6 años antes (2016) solo el 19% de las compras se hacian con tarjetas 
• El pago en efectivo (cash) sigue siendo el método predominante en Europa, con el 59% de todas las ventas, aunque la tendencia es que cada vez se usa menos (en el 2019, último año pre-pandemia, el 72% de las compras se hacían con cash)
• Las app de pago en el móvil multiplicaron por 3 su uso, pero aun así apenas representan el 3% de los pagos 
• El efectivo se suele usar cuando las cantidades son más pequeñas y las tarjetas cuando son mayores. El umbral parece estar en los 50 euros (53 US$) a partir del cual se tiende a usar la tarjeta (un dato crucial para la hostelería en general) 
• La mayoría de los europeos sigue considerando normal que acepten efectivo (cash) en cualquier lugar (piensa que en países como China esto ya no es normalidad) , y además no encuentran ninguna dificultad en encontrar cajeros automáticos (ATM), esta facilidad explica que el 74% de las retiradas de efectivo se hacen en cajeros, y apenas un 6% de las veces se va al banco por dinero (lo que explica, en parte, la profunda reconversión de las oficinas bancarias) 

Como veis no estamos nada cerca de una sociedad exclusivamente de pagos electrónicos, ya sea por el temor de los ciudadanos a ese control total del Estado (donde has pagado, cuanto, que compraste etc) ya sea por esa sensación que tenemos muchos de que el control del gasto es más evidente (sencillo no estoy seguro) cuando pagamos con dinero en efectivo   

Como casi todo lo que analizamos, estamos y nos adentramos cada vez más en una sociedad más hibrida donde pagar de cualquier modo NO es problema (mientas tengas dinero) y donde además será siempre conveniente tener algo de efectivo por que muchos minoristas hacen rebajas si les paga así, por razones que te puedes imaginar ....

Cashless world: sobre ATMs, banca digital y servicios esenciales

A los bancos se les reprochó muchas veces que su experiencia de servicio con el cliente estaba anclada en el siglo XX (o antes), y lo curioso es que ahora que la banca ha tomado el inevitable camino de la digitalización total entonces es cuando surgen voces (criticas) que exigen la vuelta de sucursales (branches) y ATMs 

Estos dos años de pandemia han servido de catalizador de una tendencia hacia una (no se si utópica) sociedad sin dinero físico (cash), por el temor al contagio en el proceso de pago (de mano a mano) 

Además de eso antes, durante y después de este contexto pandémico surgieron eso que algunos llaman neobancos y que no es otra cosa que reducir el servicio bancario a la mínima expresión necesaria, es decir un banco convertido en una app que ofrece todos los servicios de la banca tradicional menos un considerable número de empleados sustituidos por algoritmos (mete tus datos y te apruebo o no el préstamo)

Es evidente que un banco con empleados, sucursales y ATMs en la calle tiene más costes fijos que uno que vive en la nube (app only), lo que le permite además ofrecer productos a más bajo precio (creditos más baratos, transacciones gratis) 

Por eso la banca tradicional, en todo el mundo, inició en una primera fase un cierre progresivo de sucursales sustituyéndolas por ATMs y luego quitando poco a poco también estos últimos, en una nada sutil indicación de que un banco es una marca en la nube (cloud)  

Como las paradojas son una de las características de esta etapa digital de la evolución tecnológica, surgen voces airadas que protestan por las dos cosas: cierre de sucursales y luego de cajeros (ATM). Hay algunas razones comprensibles para esto: hay franjas de edad que ven al ATM como una computadora incomprensible y deshumanizada, o sea algo que (casi) siempre se suele definir como brecha de edad 

Pero tambien la eliminacion de ATMs esta trayendo, alguna controversia, ¿que pasa con las zonas no atendidas o con poco trafico de personas? ...

Y como (casi) siempre que tratamos un tema tecnológico el dilema aquí es ¿quien paga por mantener servicios bancarios no rentables? el cliente?, el banco? el Estado?

No se le puede obligar a los bancos a ofrecer servicios NO rentables, como le pasaría a cualquier otra empresa, pero es también evidente que la banca es (hace mucho) un servicio esencial y como tal si se quiere mantener para todos hay que pagarlo...

O sea, que la digitalización en este sector bancario podría terminar en un aumento de los impuestos para todos (incluso los no bancarizados)

 

¿Es hora de deshacerse del dinero?

De entre todas las cosas que he tenido que cambiar de mis hábitos diarios de vida con esta pandemia está el NO manejar ni billetes ni monedas

De hecho para mi esto se ha limitado a eliminar ese resto de pequeñas transacciones que todavía pagaba con dinero (cash) como el café en el bar, la lavandería (!que funciona con monedas!) y algún esporádico peaje (toll) de autopista

Sobre el fin del dinero se viene hablando desde que aparecieron las tarjetas de credito a mediados del siglo pasado y claro con la popularización de Internet y las transacciones online de finales de siglo. Pero como podéis ver monedas y billetes siguen siendo una normalidad en cualquier negocio de venta al público 

Ahora, el lógico y fundamentado temor al contagio con cualquier cosa que haya pasado por las manos de otro, sirve de poderoso argumento para el fin de esta representación física de la riqueza que es el dinero

¿Por que se mantiene todavía el pago en metálico?

primero por que muchas transacciones pequeñas no son rentables hacerlas con tarjeta o con algún sistema de pago online por que se come el poco margen de beneficio que puede dejar, sobre todo en los pequeños comercios

segundo, dinero online es dinero 100% controlable, y por eso...como te puedes imaginar hay una minoría pero que maneja mucho dinero, que no desea que el Estado sepa cada Euro/dolar que te gastas y donde 

tercero el fin del dinero significa acelerar la muerte anunciada de las sucursales bancarias y los cajeros (ATM) ya que no tiene mucho sentido mantener abiertos tantas sedes si la gestión es online  (veremos cuantos vuelven a abrir tras esta pandemia)

cuarto, es también posible que el dinero se mantenga ante el temor de una caída de la red de telecomunicaciones o la eléctrica, ya que esto dejaría sin medio de pago al menos momentáneamente

hay que recordar que la infraestructura de América del Norte y Europa no es la del mundo entero, lo que significa que hay muchas zonas del planeta donde ni la conexión ni la electricidad es algo que se pueda asegurar al menos de manera continua  

A pesar de todo, esta nueva norma social pos-coronavirus de pagar todo con tarjeta (etc) que no necesita ser manejada más que por el usuario (lectura óptica o magnética), tengo la impresión que es otro de los escenarios que nos van a quedar tras el fin de esta pesadilla...

Tus hábitos son tu pin: biómetrica del comportamiento

Llevamos años leyendo lo cerca que estamos de decir adiós a los códigos alfanumericos con los que nos identificamos en todo tipo de plataformas y terminales desde una web de ecommerce a un cajero automático (ATM)

Pero ahi siguen, con el agravante del incremento de aparatos que forman parte de nuestra normalidad conectada (no conozco a nadie que no tenga smartphone y computadora personal) y de los nuevos servicios de subcripción en que se han convertido medios como la TV (de Hulu a HBO Now)

También es cierto que las alternativas a memorizar y teclear para el acceso son cada vez  más habituales como las cerraduras que se abren con la huella dactilar hasta el desbloqueo de los penúltimos smartphones 

Esta misma semana en España hemos visto como Caixabank ofrecia por primera vez el reconocimiento facial de sus clientes como método para extraer dinero de sus cajeros, un paso nada sutil para eliminar el plástico que llamamos tarjeta  

Una aproximación más interesante es la biometrica del comportamiento, que consiste en el análisis de los hábitos de cada persona concreta como elemento de reconocimiento de usuario

En el caso de los smartphones por ejemplo estas peculiaridades personales incluyen el angulo con el que agarramos el dispositivo, como movemos los dedos en la pantalla cuando desplazamos una imagen o un texto (swipe), como nos desplazamos pantalla abajo (scroll), como tecleamos (velocidad/fuerza empleada) o incluso los gestos que hacemos delante de la pantalla

Las empresas de ecommerce (o sea todas las empresas) están interesadas en acelerar el proceso de compra y eliminar cualquier elemento que se lea como una dificultad (user y password no coinciden...), pero lo están también las de servicios por subscripción, como Netflix, por que quieren reducir o poner más difícil el deporte social de compartir la cuenta (1 paga y 5 lo ven)

Hay ya varias empresas muy activas en esta rama de la biométrica que incluso realizan mapas de calor (heat maps) mostrando cuales son las áreas de mayor interacción en una app, cuya estrategia no es la total eliminación de otras formas de identificación sino la de emplear distintos métodos para reducir el fraude

Latam online banking: solo 1 de cada 3

Uno de los hábitos cotidianos que más me llama la atencion en Sudamerica es la cantidad de gente que hay siempre en las oficinas bancarias (da igual a la hora que vayas!), lo que se traduce en que cualquier gestión por simple que sea, te consume un tiempo precioso (e irrecuperable) en la jornada laboral

Mis continuas visitas a Argentina me ha hecho experto y sufridor de este cuello de botella que realmente no tiene una sola explicación. Una causa, sin duda, es la escasa fe que tienen los clientes de los bancos en las plataformas online (web+app)

Esta sensación lo corrobora ahora eMarketer con datos mostrando que solo el 33% de los usuarios de Internet en Latam usa la banca online, porcentaje que baja hasta el 15% en Mexico y a un 30% en Argentina

Y desde luego que no se puede argumentar que haya un atraso tecnológico, al menos desde el punto de vista del usuario, ya que por ejemplo en Argentina hay mayor porcentaje de usuarios de smartphone que de banca movil (36% de penetracion)

Este hecho evidente me permite reflexionar con vosotros sobre factores como la piramide de prioridades en la vida de las personas, la confianza, y una cierta tradición histórica como factores determinantes de la adopción de una tecnologia

Si cualquiera de los paises lideres en uso de online banking (en los US el 60% de la gente nunca va a una oficina bancaria!) hubiera tenido un corralito como el que tuvo Argentina en el 2001 (y el mes pasado Grecia!) no cabe duda que las visitas a las oficinas se incrementarian 

La banca online es, hace tiempo, un espejo donde se puede hacer todo, de modo que pasarse por el banco debería ser la excepción y no la norma, con el matiz de por ejemplo España uno de los paises con mayor numero de ATM por habitante, donde muchos clientes operan el cajero sin entrar en la sucursal 

La potencialidad de la tecnologia disponible/instalada siempre tiene que afrontan temores (fundados) que en el caso de dinero aumentan exponencialmente, por eso si viajas a la bellisima Argentina ten paciencia incluso con los ATM, donde son normales las colas de gente esperando ... 

La mano en vez de tarjeta: nuevos cajeros

autor: francisco vacas

desgraciadamente las tragedias naturales de todo tipo son buenas para incentivar la investigación y este el caso de la entrada que comparto hoy con vosotros , sobre un nuevo tipo de cajeros automaticos en Japón que sustituyen la tarjeta de credito por la palma de la mano del cliente

El Ogaki Kyoristu Bank de Japón va a introducir a partir de septiembre un nuevo modelo de cajero automático (ATM) en 10 sucursales, que permiten sustituir la tarjeta por la lectura de la palma de la mano, según NW

La tecnología, desarrollada por la también japonesa Fujitsu, no es novedosa, ya que hace tiempo que los cajeros en Japón permiten usar la palma de la mano o el pulgar para identificarse antes de operar con el plástico. 

La novedad es que por primera vez no hará falta que el usuario lleve la tarjeta, ya que con la lectura de las venas de la palma de la mano, más la introducción de la fecha de nacimiento (birthday) y el pin se podrá acceder a la cuenta bancaria y extraer y depositar dinero.

Este avance es una respuesta al terremoto y posterior tsunami en Japón en marzo del año pasado, cuando miles de personas perdieron sus pertenencias y entre otras limitaciones no podían sacar dinero de los cajeros al haber perdido la tarjeta. 

Con independencia de su uso pos-desastres creo que unos cajeros sin necesidad de introducir el plástico es un avance en la vida de las personas. Las tarjetas son ya un anacronismo en una etapa  de  contenidos en la nube, smartphones y  sensores biometricos. 

El siguiente paso podría ser la eliminación del dinero (billetes monedas) aunque obviamente esto tiene otras implicaciones, ya que el control estatal sobre las cuentas y los movimientos bancarios seria absoluto y visto lo visto en las recientes bancarrotas de Grecia, Portugal, Irlanda y la precaria situación de nuestro amada Spain/pain no si es una buena idea